I mutui on line hanno rivoluzionato il mercato dei mutui tradizionali costringendo le banche italiane ad un approccio diverso nei confronti dei propri clienti, con offerte più concorrenziali e minori costi. Questo è il maggior merito ed il miglior risultato che, in sintesi, hanno ottenuto i mutui on line, tanto più che per il resto non presentano grandi differenze. In alcune offerte di questa tipologia di mutui si ha l’azzeramento delle spese di perizia e di istruttoria, ma ciò non deve trarre in inganno, facendo intendere che tali operazioni siano effettuate in modo poco approfondito, o peggio ancora darle per scontato.

Mutui on line: sono più difficili da ottenere?

Da un punto di vista di fattibilità, i mutui on line sono più complicati da ottenere rispetto ai mutui tradizionali, e ciò è dovuto principalmente al fatto che gli operatori che portano avanti le pratiche si devono basare esclusivamente sulla documentazione, e non hanno la possibilità di instaurare un dialogo con i richiedenti, approfondendo alcuni aspetti o chiarendo dei dubbi. Infatti un aspetto da non sottovalutare, quando si decide di cimentarsi nella richiesta di questo tipo di mutuo, è quello relativo all’avvio della pratica: una pratica che nasce tra molte difficoltà, ritardi nell’invio di documenti, e che magari sfocia in un tira e molla di richieste di ulteriori documenti, o copie di documenti già inviati ma poco chiari, ecc.., sicuramente viene post posta rispetto alle altre pratiche, e aumenta anche i rischi di non venire approvata.

Mutui on line: tanti piccoli accorgimenti nella fase di richiesta

Sempre nella fase di allestimento di una richiesta di un mutuo online, va fatta attenzione anche alla presenza di piccoli finanziamenti in corso, la presenza di carte revolving con rateizzazione attiva, ecc… Per evitare brutte sorprese, è sempre meglio effettuare un controllo alla Crif (ci sono dei servizi gratuiti che possono essere richiesti online, generalmente subordinati all’iscrizione a siti, oppure ci sono agenzie che offrono il servizio a pagamento, ma ci si può rivolgere anche alla propria banca, presso la quale si ha un conto corrente, ed anche in questo caso vengono applicate delle commissioni, che normalmente rimangono al di sotto dei 10 euro). Nel caso in cui emergano delle segnalazioni per ritardati pagamenti, bisogna procedere alla richiesta della cancellazione prima di avanzare la richiesta di mutuo.

Mutui on line: gli svantaggi

Le banche presentano un grado di tolleranza diverso nei confronti di queste segnalazioni, ma nella media le banche che offrono mutui on line hanno una tolleranza prossima allo zero. Anche nel caso in cui la pratica presentasse spunti di complessità (ad esempio per un rapporto rata/reddito, ovvero capacità di rimborso, ridotti all’osso, una richiesta di mutuo online rischia di diventare eccessivamente rischiosa). Infine va anche considerato che un tempo i mutui on line erano quelli offerti dalle sole banche online, mentre oggi anche le banche tradizionali si sono mobilitate per riconquistare una buona fetta di mercato, offrendo i propri prodotti anche online (si tratta di mutui tradizionali, ai quali vengono allegati alcuni sconti nel caso dell’accesso e della gestione della pratica, almeno in parte online), oppure in alcuni casi propongono prodotti pensati esclusivamente per il target di clientela che preferisce il canale ‘online’ (ma vanno attentamente valutate le condizioni, che non sempre sono così buone come si può pensare ad una lettura meno approfondita).

Mutui on line: i vantaggi

Infine considerando i vantaggi offerti dai mutui on line troviamo: la semplicità di gestione della pratica a distanza, senza la necessità di spostamenti e file; la possibilità di poter accedere ad offerte non presenti altrimenti sul territorio dove si vive o lavora; l’opportunità di poter gestire la pratica anche durante il proprio lavoro senza dover richiedere permessi o giorni di ferie; in linea generale un minor costo per l’applicazione di spread più contenuti (ma attenzione, ciò vale soprattutto per le vere banche online, mentre per le banche tradizionali potrebbero essere applicati spread in linea con quelli imposti normalmente). In ogni caso, per individuare l’onerosità del mutuo, o per poterlo confrontare con i vari prodotti presenti sul mercato, bisogna riferirsi sempre al Taeg.