Come rinegoziare un mutuo a tasso fisso?

Mutuo a tasso fisso: perché rinegoziarli

Nel corso della vita di un mutuo, può essere necessario riesaminarne le condizioni contrattuali originarie, per intervenuti cambiamenti nei mercati finanziari (con conseguente variazione dei tassi d’interesse) ovvero nella situazione personale e familiare.

Trattandosi di impegni a lungo termine, i mutui dispongono di una disciplina che consente al loro beneficiario di modificare uno o più elementi degli stessi e, tra i possibili strumenti di revisione dell’accordo originario, vi è la rinegoziazione del finanziamento.

Tale azione è mirata a ottenere condizioni migliori da parte dell’istituto erogante, modificando uno o più elementi del contratto che ha dato vita al rapporto di mutuo quali, per esempio:

  • durata del piano di ammortamento del mutuo;
  • lo spread applicato dall’istituto mutuante;
  • il sistema di indicizzazione dei tassi;
  • l’indice di riferimento sul quale commisurare gli interessi;
  • le commissioni connesse al mutuo (penali per ritardo del pagamento delle rate o per estinzione anticipata)

La rinegoziazione, però, può avvenire solo se vi è accordo tra le parti e il legislatore, con il D.L. 70/2011, è intervenuto proprio per facilitare il raggiungimento del consenso tra le stesse.

Rinegoziazione o sostituzione del mutuo: due concetti diversi

Vi sono due operazioni inerenti il mutuo che spesso vengono confuse ma che differiscono profondamente l’una dall’altra: la rinegoziazione e la sostituzione.

Mentre il primo intervento, come accennato, inerisce la modifica di un rapporto esistente senza obbligo di estinzione dello stesso, con la sostituzione si accende un nuovo indebitamento per chiudere quello in corso. Quest’ultima operazione, però, è particolarmente costosa e diventa conveniente solo nell’ipotesi in cui serva più liquidità di quella erogata con il contratto di mutuo che si intende sostituire.

La rinegoziazione è stata oggetto di numerosi interventi legislativi, tra i quali il più importante è contenuto nella Legge Finanziaria del 2008 che prevede come quest’operazione non possa presentare costi, per il cliente, legati all’istruzione di una nuova pratica o a un nuovo rogito notarile.

Se la banca erogante accetta di rinegoziare il mutuo, questo avviene con semplice scrittura privata che va ad integrare il contratto sottostante il rapporto di debito originario.

Quando conviene rinegoziare un mutuo a tasso fisso?

I recenti interventi monetari dell’Eurozona hanno fatto, comprensibilmente, rizzare le antenne a chi aveva stipulato un contatto di mutuo prima del ribasso intervenuto nei tassi. Oggi il costo del denaro è quasi nullo e questo ha avuto notevoli riflessi sui due indici di riferimento per le erogazioni di capitali: Euribor e IRS.
Facciamo un esempio pratico.

Chi ha stipulato un mutuo nel 2002, optando per il tasso fisso, può aver ottenuto, nella migliore delle ipotesi, un indice del 6,40%. Oggi, con le nuove misure dell’IRS, il costo della stessa operazione prevede tassi d’interesse anche inferiori al 4%.

A differenza della surrogazione del mutuo, la sua rinegoziazione non impone calcoli di convenienza che tengano conto di penali per estinzione anticipata o altre commissioni di esame pratica, ovvero della durata residua del debito.

Pertanto, nell’esempio sopra esposto, il vantaggio a rinegoziare il tasso fisso in base alla nuova misura dell’indice di riferimento, è lampante.

Rinegoziazione del mutuo a tasso fisso: come richiederla

La domanda di rinegoziazione dell’originario contratto di mutuo va formulata per iscritto, mediante “dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà” da redigere in carta semplice.

La richiesta dovrà contenere:

  • i dati identificativi del richiedente;
  • tutti gli elementi del mutuo originario (intestatario, tasso, banca mutuante, capitale erogato, data di stipula del contratto);
  • i richiami ai seguenti riferimenti legislativi, da inserire nella premessa: “art. 3 del Decreto Legge n. 93/2008 e della Convenzione stipulata tra il Ministero dell’Economia e delle Finanze (Dipartimento del Tesoro) e l’Associazione Bancaria Italiana (ABI) il 19 giugno 2008”;
  • la dichiarazione di consapevolezza di quanto previsto in caso di dichiarazioni mendaci, ai sensi del D.P.R. 28 dicembre 2000, n. 445;
  • la richiesta di rinegoziazione, con indicazione delle finalità per le quali è stato erogato il mutuo originario (ad esempio, acquisto o costruzione della prima casa, nonché ristrutturazione della stessa);
  • data e firma (leggibile e per esteso) del richiedente.

Questa richiesta, con allegate copie di un documento d’identità e del codice fiscale, va inviata alla banca tramite raccomandata con ricevuta di ritorno. L’istituto mutuante è obbligato a rispondere alla richiesta ma non ad accettarla.

Nel caso avvenga la rinegoziazione, il differenziale positivo che dovesse emergere dalla stessa verrà accreditato direttamente sul conto corrente del cliente, salvo diversa pattuizione.

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Piccoli prestiti per invalidi civili

Chi sono gli invalidi civili

Gli invalidi civili sono le persone (di qualsiasi età ) che, a causa di una ridotta capacità fisica o mentale, non sono in grado di svolgere le comuni attività tipiche della propria età, comprese...quelle lavorative. Queste persone hanno diritto, in base a disposizioni Costituzionali, al sostegno economico se non dispongono di altri mezzi di sostentamento e pertanto ricevono dall'Inps le indennità di...accompagno, la pensione di invalidità o altri tipi di sostegno. I fondi vengono erogati previo accertamento della percentuale di invalidità. In particolare hanno diritto ai contributi...economici gli invalidi civili, i non vedenti e i non udenti. Esiste inoltre la possibilità, per chi percepisce forme pensionistiche per invalidità civile, di chiedere anche altri finanziamenti, ad esempio un prestito personale, per aumentare la...liquidità a propria disposizione.

Garanzie per la banca che concede il prestito personale

Il prestito personale può essere concesso dalle banche e dagli altri intermediari convenzionati Inps poiché le nuove pensioni di...invalidità prevedono un sistema di garanzia per le trattenute. Questo permette ai pensionati di richiedere prestiti restituibili fino a un massimo di 10 anni.

Vediamo come funziona la garanzia

L'Inps garantisce alla banca (o...all'intermediario) un quinto della pensione, col quale soddisfare le trattenute per il rimborso mensile dei prestiti inpdap. Il quinto verrà calcolato al valore netto delle imposte e di ogni altra eventuale trattenuta che gravi sulla pensione. È...inoltre prevista la possibilità di calcolare la quota garantita attraverso la cumulazione di varie pensioni di cui il soggetto sia titolare.

Garanzie per il pensionato che richiede un piccolo prestito per invalidi civili

L'Inps tutela i...pensionati in vari modi per evitare che incorrano nei rischi delle operazioni finanziarie:
  • Prevede istituti di credito e intermediari finanziari convenzionati. La lista degli istituti che aderiscono alla convenzione è...visualizzabile online;
  • Controlla che i tassi di interesse per i suoi tutelati non raggiungano livelli di usura;
  • Prevede una cifra minima (calcolata annualmente) al di sotto della quale non...sarà possibile esigere il pagamento, per assicurarsi che il pensionato percepisca una somma comunque sufficiente al sostentamento;
  • Esige che i contratti di prestito presentino l'indicazione completa di tutte le spese...previste;
  • Esclude il prelievo ai fini della trattenuta dalla pensione sociale, assegni sociali, trattamenti dell'invalidità civile, assegni ai superstiti;
  • Stabilisce la necessità di...stipulare una copertura assicurativa per il rischio di premorienza.
Contrarre prestiti con gli istituti convenzionati è più sicuro e anche vantaggioso per le parti, poiché tutte le comunicazioni utili ai fini della...concessione prestiti tra banca e Inps avvengono automaticamente.

Limiti alla possibilità di richiedere un prestito per gli invalidi civili

La pensione di invalidità può essere usata a garanzia del prestito, tuttavia esistono...alcuni limiti riguardanti il livello della disabilità. Se il soggetto soffre di malattie cardiovascolari o è reduce da ictus, non è consigliabile neanche avviare gli accertamenti medici necessari a stipulare la polizza assicurativa...necessaria alla procedura. Negli altri casi, invece, il medico curante, dopo aver visitato il paziente, rilascerà la certificazione medica per l'assicurazione. La società assicurativa valuterà caso per caso circa l'opportunità di stipulare la...polizza in base al rischio di decesso, condizione necessaria per l'erogazione del prestito.

Cosa fare per richiedere un prestito per invalidi civili?

Il soggetto titolare di invalidità civile dovrà richiedere all'Inps la...comunicazione di cedibilità, che indicherà qual è la somma a disposizione del pensionato per garantire la restituzione del prestito e l'importo massimo della rata che potrà essere prelevato. Successivamente tale comunicazione dovrà...essere presentata all'istituto bancario convenzionato prescelto per la richiesta del prestito (o all'intermediario finanziario). Una volta ottenuto il prestito, si procederà alla notifica del contratto all'Inps. Si ricorda che se...si sceglierà uno degli istituti di credito convenzionati, le comunicazioni avverranno in automatico. Da questo momento dovranno passare tre mesi prima che il recupero delle rate dalla pensione sia reso disponibile per la banca....Il prelievo avviene per via diretta dalla quota della pensione utilizzabile come garanzia.

L'Inps per i piccoli prestiti agli invalidi civili

L'Istituto Nazionale per la Previdenza Sociale si occupa di applicare il principio...Costituzionale che garantisce a tutti i cittadini la possibilità di condurre una vita dignitosa. L'erogazione delle pensioni di invalidità, degli assegni sociali e di altri fondi per il sostentamento costituiscono l'intervento...principale dell'Istituto, che tuttavia offre ai suoi pensionati l'assistenza necessaria in caso di bisogni economici più consistenti o impellenti. La garanzia Inps è riconducibile a una vera e propria cessione del...quinto che facilita la situazione del richiedente. Per quanto riguarda il comportamento delle banche, esse fissano autonomamente il limite massimo di età per poter accedere al prestito. Costituisce un requisito comune per tutti coloro...che vogliono chiedere un prestito, l'essere in regola con i tempi degli altri eventuali pagamenti a carico. Si può in conclusione affermare che la concessione del prestito personale agli invalidi civili dipende dal livello di gravità della...patologia ed è quindi una questione medica. Dal punto di vista economico esistono tutti i presupposti e le condizioni che determinano la disponibilità del credito.
Finanziamenti e prestiti personali a protestati: quali sono? Può capitare a tutti colpevoli o meno di essere protestati, un mancato pagamento, anche nel caso sia successo per dimenticanza può purtroppo macchiare la vostra storia creditizia. Un neo che in molti casi non vi permette di ottenere un...finanziamento o un prestito personale. Ma in realtà esistono delle modalità per accedere a un prestito anche se protestati:
  • prestito tra privati
  • prestito cambializzato
  • ...
  • cessione del quinto dello stipendio
  • prestito con garante
Queste quattro diverse modalità possono tutte darvi la possibilità di accedere a un prestito, solitamente il massimo...finanziabile in questi casi è di 30.000 mila euro, a meno che non abbiate chiesto un prestito tra privati, in questo caso la somma la potete stipulare con il creditore.

Finanziamenti e prestiti personali a protestati: il prestito tra...privati

Il prestito tra privati è una delle modalità più semplici per ottenere un finanziamento nel caso siate stati protestati o segnalati come cattivi pagatori. Per ottenere un prestito da un privato potete...scegliere di affidarvi a un amico o a un parente, stipulando una scrittura privata che attesti l'importo della somma erogata, le modalità di restituzione e nel caso il tasso d'interesse che è stato applicato. Se non avete parenti o...amici che possano prestarvi una somma di denaro, ci sono diversi siti on line autorizzati dalla banca d'Italia, dove persone benestanti decidono di prestare delle somme a privati, sempre chiedendo qualche garanzia come lo stipendio o delle cambiali,...e naturalmente applicando degli interessi alla somma richiesta.

Finanziamenti ai protestati con richiesta di prestito cambializzato

Il prestito cambializzato è un altro modo per ottenere un finanziamento anche nel caso in cui...siate stati protestati. Per ottenere un prestito cambializzato vi verranno richiesti a garanzia di questo delle cambiali, nelle quali saranno segnalate le somme da restituire all'istituto bancario di riferimento. Con...il prestito cambializzato potete scegliere di ottenere una somma di denaro che solitamente non supera i 20,000 mila euro. La formula di pagamento è rateale e mensile, per il pagamento della cambiale potete scegliere sia di affidarvi...al vostro istituto bancario, sia nel caso di prestiti tra privati cambializzato di pagare la somma direttamente al domicilio del creditore.

Cessione del quinto dello stipendio per protestati

Chi ha subito un protesto, solitamente...non riesce ad accedere ad un normale finanziamento quindi una delle opzioni a cui può accedere e quella della cessione del quinto dello stipendio. La cessione del...quinto dello stipendio è una garanzia per l'istituto finanziario o per la banca perché in questo caso il pagamento della rata non viene effettuato dal richiedente, ma viene effettuato dal datore di lavoro. La cessione del quinto...dello stipendio indica che sulla base dello stipendio netto che percepite ve ne viene tolto un quinto in busta paga, per sapere l'importo della rata che dovete pagare basta fare un semplice calcolo: Esempio: Se il vostro stipendio netto è 1200 lo...dovete dividere per cinque quindi: 1200/5= 240. Quindi la rata che dovrete pagare in caso della cessione del quinto è di 240,00 euro, la durata del finanziamento sarà poi proporzionale alla somma richiesta e alla percentuale di interesse...richiesto.

Finanziamenti a protestati tramite richiesta con garante

Per ottenere dei finanziamenti o prestiti a protestati, l'ultima opzione che potete prendere in esame è la richiesta tramite un garante.

Che cosa implica la figura...del garante?

Il garante è una persona (solitamente amico o parente) che è in possesso di una busta paga e non è né protestato né segnalato come cattivo pagatore. In questo caso il garante può apporre una firma a garanzia che chi richiede...il prestito pagherà le rate o altrimenti nel caso di mancato pagamento sarà il garante a pagare il prestito al posto del richiedente. Grazie a questa modalità potrete ottenere tranquillamente fino a 30,000 mila euro con un massimo di rate che...corrisponde solitamente a 120 quindi a dieci anni. Naturalmente il garante si prende una responsabilità molto alta perché nel caso d'insolvenza da parte del richiedente sarà lui a doversi sobbarcare il debito con il rischio altrimenti di...diventare anch'esso un cattivo pagatore. Il garante inoltre deve essere in possesso di precisi requisiti come:
  • Un contratto a tempo indeterminato
  • Impiegato nella stessa azienda da almeno un...anno
  • Non avere altri finanziamenti e mutui in corso che superino il quinto del suo stipendio
Quindi anche se siete protestati o cattivi pagatori e avete bisogno di una somma di denaro in tempi brevi...potrete sempre scegliere fra una di queste quattro modalità.
Finanziamenti a fondo perduto: come richiederli

Finanziamenti a fondo perduto: cosa sono?

I finanziamenti a fondo perduto sono particolari tipi di finanziamenti che...presentano un'agevolazione molto proficua, ossia quella di non dovere rendere la somma di denaro finanziata. Si tratta, quindi, di una vera e propria concessione di denaro da parte di un ente che non richiede la restituzione della somma....Naturalmente, come si può comprendere, si parla di prodotti finanziari molto particolari, che possono essere ottenuti da specifici tipi di aziende o da privati con caratteristiche ben definite.

Chi può richiedere un finanziamento a fondo...perduto

I finanziamenti a fondo perduto non vengono concessi a chiunque, ma solitamente sono dedicati a progetti e necessità particolari tra cui i seguenti casi:
  • nuove start up
  • imprenditoria...giovanile
  • imprenditoria femminile
  • piccole e medie imprese operanti in determinati settori strategici
L'erogazione di questo tipo di finanziamento viene effettuata da...diversi enti, in particolar modo dalle Regioni, dallo Stato o dalla Comunità Europea. A seconda dell'ente erogante e anche a seconda del tipo di finanziamento, possono cambiare i canoni che permettono di definire l'idoneità o meno alla candidatura...per ottenere tali fondi.

Chiedere finanziamenti a fondo perduto alla Regione

Per prima cosa, va specificato che i finanziamenti a fondo perduto proposti dalle Regioni spesso derivano dalla Comunità Europea, che lascia...proprio alle Regioni il compito di gestire determinati tipi di fondi. A differenza dei prestiti classici, i finanziamenti a fondo perduto non possono essere richiesti personalmente dal titolare dell'azienda, ma è necessario attendere un bando di...concorso. Su ogni bando che viene emesso, sono riportate le caratteristiche necessarie per poter accedere alla selezione che porterà, una volta scaduti i termini, alla definizione di una graduatoria secondo determinati...requisiti. Si tratta di requisiti che vengono specificati nel bando stesso e che possono cambiare di bando in bando. Questo tipo di finanziamento coinvolge particolarmente i settori di ricerca e sviluppo o, in altri casi, punta sul...sostegno delle imprese agricole. Naturalmente, la soddisfazione dei requisiti richiesti dal bando è la prima cosa da prendere in considerazione quando si pensa di chiedere questo finanziamento, così come è fondamentale avere...progetto innovativo e realmente realizzabile.

Finanziamenti a fondo perduto: i prestiti statali

La maggior parte dei finanziamenti a fondo perduto di tipo statale è rivolta a categorie ben precise di persone o imprese. In...linea di massima, infatti, a poter usufruire di questo particolare prestito agevolato sono i disoccupati o le piccole imprese giovanili o femminili con progetti innovativi. A differenza dei fondi regionali, che sono abbastanza frequenti e coprono...diversi settori, quelli statali sono molto più rari e presentano bandi più complessi, sia per la modulistica necessaria per effettuare la domanda, sia per le qualifiche richieste per poter accedere al bando stesso. Informazioni sui bandi statali...possono essere trovate all'indirizzo http://www.finanziamentieuropei.net/invitalia-fondo-perduto-le-opportunita-per-il-2016/

I finanziamenti...europei a fondo perduto

Tra i vari tipi di finanziamenti a fondo perduto quelli europei sono probabilmente i più noti, anche se non sempre i più sfruttati. Spesso, infatti, anche se è ben noto che la Comunità Europea offre...finanziamenti a fondo perduto, vengono presentate poche domande, anche a causa di un iter molto complesso per la presentazione delle candidature. Tuttavia, i settori che vengono interessati dalle sovvenzioni europee a fondo perduto sono...davvero molti e interessano, nella maggior parte dei casi, l'agricoltura, le tecnologie, il turismo, lo sport, l'istruzione e molto altro. I bandi per richiedere finanziamenti a fondo perduto della Comunità...Europea possono essere trovati al seguente indirizzo: http://www.finanziamentieuropei.net In tutti i casi sopra citati, si può avere la necessità di chiedere aiuto a persone o società...specializzate nella realizzazione di progetti da presentare in caso di bando di finanziamento a fondo perduto. In particolare, questo è particolarmente vero quando si tratta di bandi europei che, proprio per via della loro complessità, spesso...vengono abbandonati senza neanche tentare la presentazione della domanda.