Quando si richiede un mutuo prima casa e il valore di quest’ultima non basta per ottenere il capitale di cui si necessità, è possibile accendere ipoteca anche su un immobile di proprietà di un terzo garante.
Mutuo prima casa: immobili colpiti da ipoteca
La peculiarità del mutuo ipotecario è data, per l’appunto, dall’ipoteca, ossia il diritto reale che la banca pretende di avere su un bene immobile come garanzia del rimborso del capitale erogato.
Quando il mutuo viene concesso allo scopo di acquistare la prima casa, nella maggior parte dei casi il bene colpito da ipoteca è proprio quello per il cui acquisto viene richiesto il finanziamento, però nessuno vieta al mutuatario di presentare come garanzia del prestito anche un immobile diverso.
Quest’ultimo, se il mutuo è finalizzato all’acquisto della prima casa, non può ovviamente essere di proprietà del beneficiario del finanziamento, ma è detenuto da un terzo che, in questo caso, viene denominato “datore d’ipoteca”.
Vi possono essere diverse cause che inducono a ricorrere all’accensione di ipoteca sull’immobile di un terzo ma, la più frequente, riguarda la necessità di avere a disposizione un capitale superiore al valore peritato dell’immobile ”prima casa” che si va ad acquistare col mutuo.
Valore dell’immobile e limite massimo del mutuo.
La banca, nel determinare il valore dell’ipoteca chiesta a garanzia di un mutuo, somma al capitale erogato anche:
- gli interessi concordati (vale a dire, il costo vero e proprio dell’operazione di finanziamento);
- quelli previsti in caso di ritardo di pagamento di una o più rate;
- le eventuali spese giudiziali necessarie per l’escussione del bene ipotecato.
Per questo motivo, l’ammontare della garanzia supera notevolmente quello del capitale chiesto in mutuo e, se dalla perizia sull’immobile non deriva un valore sufficiente, il suddetto capitale viene proporzionalmente ridotto.
Nel caso in cui il beneficiario del mutuo abbia bisogno di maggiore liquidità, e non voglia perdere i benefici connessi alla stipula di un mutuo prima casa, può prestare come ulteriore garanzia ipotecaria l’immobile di proprietà di un terzo.
Solitamente, quest’ipotesi si verifica quando i genitori garantiscono, con un immobile di loro proprietà, la solvibilità dei figli beneficiari di un mutuo “prima casa” che, altrimenti, verrebbe erogato in misura limitata.
Mutuo prima casa con estensione della garanzia sull’immobile di un terzo
Per non perdere i benefici propri del mutuo prima casa (detrazioni fiscali, tasso agevolato, riduzione degli oneri accessori) è necessario che l’ipoteca venga accesa sulla suddetta prima casa ed, eventualmente, anche sull’immobile di un terzo.
La garanzia ipotecaria concernente solo quest’ultimo bene, e non anche quello per il cui acquisto viene concesso il mutuo, farebbe perdere i predetti benefici perché cambierebbe lo scopo del finanziamento (si avrebbe, infatti, un mutuo di liquidità).
Alla stipula del mutuo, dovrà essere presente anche il terzo datore di ipoteca, sul cui bene verrà eseguita, dalla banca, una perizia di stima.
Gli oneri accessori a quest’utlima procedura e quelli inerenti le imposte ipotecarie e catastali saranno sommati alle altre voci di spesa inerenti il mutuo stesso e saranno a carico del suo beneficiario, se non diversamente pattuito.
Mutuo prima casa: diritti e doveri del terzo datore d’ipoteca
Il terzo datore di ipoteca deve concordare per iscritto con la banca che quest’ultima, prima di agire sul suo immobile, deve preventivamente soddisfare il proprio credito (con escussione) agendo sull’ipoteca accesa sull’abitazione del soggetto che ha ricevuto il capitale in mutuo.
Il terzo datore di ipoteca:
- può godere del bene concesso in garanzia ma non può rivenderlo liberamente, analogamente al debitore principale;
- in caso di espropriazione del bene ipotecato, ha il diritto di regresso sui beni del mutuante, sempre dopo che il credito della banca mutuataria sia stato interamente soddisfatto.
La cancellazione dell’ipoteca sul bene del terzo datore avverrà contestualmente a quella del diritto reale gravante sull’immobile del beneficiario del mutuo, ossia quando l’intero debito verso la banca risulterà estinto e quest’ultima ne rilascerà quietanza. Tale quietanza andrà comunicata, entro 30 giorni, alla conservatoria del tribunale.
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Prestiti cambializzati per cattivi pagatori senza busta paga
La crisi continua ad incombere sulle famiglie italiane e sono tantissime le persone che hanno bisogno di ottenere liquidità per fare fonte alle spese improvvise. La cosa è molto complicata per le persone che sono segnalate in crif come cattivi...pagatori.
Per tutti quelli che hanno avuto problemi con la restituzione di un credito e sono stati segnalati al sistema di informazioni creditizie, come pagatori non affidabili, c'è una strada da percorre ovvero quella di chiedere liquidità...attraverso i prestiti cambializzati, che possono essere richiesti senza busta paga.
prestito senza busta paga senza un reddito esigibile non è per nulla complicato , infatti non servono delle garanzie, infatti la garanzie è la cambiale in se che...rappresenta un titolo esecutivo in caso di mancato pagamento, e quindi la banca o chi eroga il prestito potrà avviare un azione nei confronti del debitore.
Nella maggior parte dei casi i prestiti cambializzati senza busta paga...sono erogati con un tasso d'interesse fisso, e non vi sono le così dette spese di pratica, in quanto non vi è la necessità di controllare la solvibilità di chi chiede il prestito e la sua posizione finanziaria.
Le...uniche spese da mettere in conto sono quelle relative ai bolli che servono per la registrazione del contratto di finanziamento. La procedura per ottenere un prestito con cambiali senza busta paga è molto veloce, in massimo...quarantotto ore il cliente sarà a conoscenza dell'esito della sua pratica e la cifra richiesta sarà erogata in pochi giorni.
Con questo tipo di prestiti cambializzati si può chiedere una liquidità fino a trenta mila euro. Il...minimo finanziabile per questo tipo di linea di credito è di mille e cinquecento euro. I prestiti cambializzati per i cattivi pagatori senza busta paga, in base all'importo richiesto possono essere rimborsati in un arco di tempo che va dai dodici ai...centoventi mesi. In caso di estensione del credito anticipato non è previsto il pagamento di nessuna penale.
prestito cambializzato oltre d essere un buono soluzione per i cattivi pagatori, offre tanto aspetti positivi tra questo il tasso fisso e per l'assenza di...spese.
Per un comune prestito personale , incidono fortemente il tan è la percentuale degli interessi applicati dall'istituto di credito sul capitale finanziato e taeg che la quota di interesse in cui sono racchiuse tutte le spese del...finanziamento e quindi le spese di istruttoria.
In questo tipo di prestito a cambiali le spese sono pari a zero. Con il prestito in cambiali si azzerano anche le spese per l'incasso delle rate, mensili in quando non si dovrà sostenere il...costo mensile del rid bancario.
A conti fatti per la semplicità dell'istruttoria della pratica e per le poche garanzie richieste, che permettono anche ai cattivi pagatori di ottenere liquidità in pochi giorni, i prestiti su...cambiali stanno diventano uno strumento importante per le tante famiglie in difficoltà ma anche per i piccoli imprenditori che si trovano costretti a fronteggiare la crisi.