Mutuo Prima Casa: Finanziamenti Online

Quando si richiede un mutuo prima casa e il valore di quest’ultima non basta per ottenere il capitale di cui si necessità, è possibile accendere ipoteca anche su un immobile di proprietà di un terzo garante.

Mutuo prima casa: immobili colpiti da ipoteca

La peculiarità del mutuo ipotecario è data, per l’appunto, dall’ipoteca, ossia il diritto reale che la banca pretende di avere su un bene immobile come garanzia del rimborso del capitale erogato.

Quando il mutuo viene concesso allo scopo di acquistare la prima casa, nella maggior parte dei casi il bene colpito da ipoteca è proprio quello per il cui acquisto viene richiesto il finanziamento, però nessuno vieta al mutuatario di presentare come garanzia del prestito anche un immobile diverso.

Quest’ultimo, se il mutuo è finalizzato all’acquisto della prima casa, non può ovviamente essere di proprietà del beneficiario del finanziamento, ma è detenuto da un terzo che, in questo caso, viene denominato “datore d’ipoteca”.

Vi possono essere diverse cause che inducono a ricorrere all’accensione di ipoteca sull’immobile di un terzo ma, la più frequente, riguarda la necessità di avere a disposizione un capitale superiore al valore peritato dell’immobile ”prima casa” che si va ad acquistare col mutuo.

Valore dell’immobile e limite massimo del mutuo.

La banca, nel determinare il valore dell’ipoteca chiesta a garanzia di un mutuo, somma al capitale erogato anche:

  • gli interessi concordati (vale a dire, il costo vero e proprio dell’operazione di finanziamento);
  • quelli previsti in caso di ritardo di pagamento di una o più rate;
  • le eventuali spese giudiziali necessarie per l’escussione del bene ipotecato.

Per questo motivo, l’ammontare della garanzia supera notevolmente quello del capitale chiesto in mutuo e, se dalla perizia sull’immobile non deriva un valore sufficiente, il suddetto capitale viene proporzionalmente ridotto.

Nel caso in cui il beneficiario del mutuo abbia bisogno di maggiore liquidità, e non voglia perdere i benefici connessi alla stipula di un mutuo prima casa, può prestare come ulteriore garanzia ipotecaria l’immobile di proprietà di un terzo.

Solitamente, quest’ipotesi si verifica quando i genitori garantiscono, con un immobile di loro proprietà, la solvibilità dei figli beneficiari di un mutuo “prima casa” che, altrimenti, verrebbe erogato in misura limitata.

Mutuo prima casa con estensione della garanzia sull’immobile di un terzo

Per non perdere i benefici propri del mutuo prima casa (detrazioni fiscali, tasso agevolato, riduzione degli oneri accessori) è necessario che l’ipoteca venga accesa sulla suddetta prima casa ed, eventualmente, anche sull’immobile di un terzo.

La garanzia ipotecaria concernente solo quest’ultimo bene, e non anche quello per il cui acquisto viene concesso il mutuo, farebbe perdere i predetti benefici perché cambierebbe lo scopo del finanziamento (si avrebbe, infatti, un mutuo di liquidità).

Alla stipula del mutuo, dovrà essere presente anche il terzo datore di ipoteca, sul cui bene verrà eseguita, dalla banca, una perizia di stima.

Gli oneri accessori a quest’utlima procedura e quelli inerenti le imposte ipotecarie e catastali saranno sommati alle altre voci di spesa inerenti il mutuo stesso e saranno a carico del suo beneficiario, se non diversamente pattuito.

Mutuo prima casa: diritti e doveri del terzo datore d’ipoteca

Il terzo datore di ipoteca deve concordare per iscritto con la banca che quest’ultima, prima di agire sul suo immobile, deve preventivamente soddisfare il proprio credito (con escussione) agendo sull’ipoteca accesa sull’abitazione del soggetto che ha ricevuto il capitale in mutuo.

Il terzo datore di ipoteca:

  • può godere del bene concesso in garanzia ma non può rivenderlo liberamente, analogamente al debitore principale;
  • in caso di espropriazione del bene ipotecato, ha il diritto di regresso sui beni del mutuante, sempre dopo che il credito della banca mutuataria sia stato interamente soddisfatto.

La cancellazione dell’ipoteca sul bene del terzo datore avverrà contestualmente a quella del diritto reale gravante sull’immobile del beneficiario del mutuo, ossia quando l’intero debito verso la banca risulterà estinto e quest’ultima ne rilascerà quietanza. Tale quietanza andrà comunicata, entro 30 giorni, alla conservatoria del tribunale.

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Obiettivo del mutuo per ristrutturazione

Obiettivo del mutuo di ristrutturazione è quello di aggiungere valore al proprio immobile. Questo...mutuo prevede l'erogazione di un importo che può arrivare fino all'80% del valore dell'immobile, prendendo in considerazione per la valutazione bancaria il valore stimato che potrà prendere l'immobile successivamente ai lavori di...ristrutturazione effettuati. Esempi concreti e pratici sono presenti nel nuovo sito mutuoprimacasa.org

Chi può richiedere un mutuo di ristrutturazione?

Il mutuo di ristrutturazione...può essere richiesto da tutti coloro i quali intendano ristrutturare casa e che siano in possesso dei seguenti requisiti:
  • contratto a tempo indeterminato o, se a tempo determinato,...comunque di durata non inferiore a quella del mutuo
  • per gli interventi di manutenzione ordinaria occorre presentare il preventivo spesa della ditta incaricata ad eseguire i lavori
  • per gli interventi di...manutenzione straordinaria oltre al preventivo spesa della ditta incaricata occorre presentare anche progetto edilizio, domanda di autorizzazione edilizia, che può anche essere ottenuta implicitamente attraverso il silenzio-assenso comunale...ottenuto trascorsi 90 giorni dalla data di presentazione della domanda, e DIA
  • per le ristrutturazioni per grandi opere occorre presentare oltre al preventivo spesa anche il permesso di costruzione e, se...richiesto, il pagamento del contributo di costruzione da versare all'Amministrazione Comunale

Tipologie di ristrutturazioni mutuabili

Possiamo distinguere tre categorie di ristrutturazioni per le quali...possiamo fare richiesta di mutuo:

Ristrutturazione di manutenzione ordinaria

In questa tipologia rientrano tutti i piccoli interventi che possono interessare una parte dell'immobile od anche l'intero edificio purchè vengano...rispettate le precedenti dimensioni e venga mantenuto lo stesso aspetto esterno. In questa tipologia rientra anche la realizzazione di impianti elettrici o del gas che devono essere realizzati esclusivamente da personale...qualificato, il quale al termine della loro realizzazione provvederà al collaudo e al rilascio di certificazione di conformità alla legge.

Ritrutturazione di manutenzione straordinaria

In questa tipologia troviamo tutti gli interventi...riguardanti il consolidamento, rinnovamento e sostituzione di parti, anche portanti, della struttura. Sono comprese in questa tipologia anche le trasformazioni da singole unità immobiliari in più unità e viceversa, e la creazione...di cortili, giardini ed aree destinate ai servizi di portineria.

Ristrutturazione per grandi opere

In questa tipologia sono comprese tutte le trasformazioni che comportano grandi cambiamenti tra cui il cambio d'uso di...destinazione, miglioramento dell'aspetto estetico dello stabile, dimensione o ricostruzione dell'edificio e l'installazione di case mobili o prefabbricati.

Modalità di erogazione del mutuo di ristrutturazione

Una volta ottenuto...il mutuo di ristrutturazione si può scegliere tra due modalità di erogazione dell'importo richiesto:

Erogazione in un'unica soluzione

Quando si sceglie l'erogazione del mutuo in un'unica soluzione ci si ritrova a dover pagare una...rata mensile fissa il cui importo viene calcolato in base alla durata del mutuo, retribuzione del mutuatario e tipo di contratto lavorativo. Questo mutuo viene concesso per cifre non superiori ai 70.000 euro e riguardanti...tutti i lavori di manutenzione ordinaria o straordinaria, definiti lavori di ristrutturazione per "piccole opere".

Erogazione in base allo stato di avanzamento lavori

Quando si sceglie l'erogazione del mutuo in base all'avanzamento dei...lavori ci si ritrova a dover pagare una rata con importi che vanno via via aumentando in base allo stato di avanzamento dei lavori. Il mutuatario inizialmente si troverà a pagare una rata mensile pari a 1/12 dell'interesse annuo,...stabilito in fase di stipula del contratto di mutuo, degli importi percepiti. Conclusa la ristrutturazione, con una durata non superiore ai 18 mesi il mutuatario presenterà la certificazione di fine lavori così da poter ricevere...l'ultima parte del capitale richiesto non ancora erogato dalla banca. Da questo momento in poi si avvia il piano di ammortamento del mutuo di ristrutturazione. Questo mutuo viene concesso per cifre superiori ai 70.000 euro e riguardano...tutti i lavori di ristrutturazione per "grandi opere".

Tassa sui mutui di ristrutturazione

Dal 2004 è stata introdotta una tassa sui mutui di ristrutturazione seconda casa pari al 2% della richiesta del finanziamento.
Mutui con contratto a tutele crescenti

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Sebbene non esista una marcata differenza nel trattamento tra i lavoratori con il contratto del vecchio stampo e quelli nuovi con contratti a tutele crescenti, alcuni istituti di credito forniscono il mutuo ai lavoratori di vecchio...stampo più facilmente. Ciononostante, i mutui vengono concessi basandosi soltanto su di un fattore: la salute economica del richiedente. In tutto questo occorre comunque considerare, che molte delle banche si sono cimentate in...una politica studiata appositamente per i giovani, creando diverse opportunità, offerte particolari e altro. Nella categoria dei giovani, in questo caso, rientrano anche i dipendenti assunti con un contratto a tutele crescenti. Stando...alle statistiche, 1 banca su 5 potrebbe richiedere la firma di un garante per concedere il finanziamento più facilmente. Il garante è rappresentato da una terza persona, disponibile a pagare il debito del richiedente qualora questi si...trovasse in una situazione d'impossibilità finanziaria. Per quanto, invece, riguarda le ipoteche, le regole sono le stesse degli accordi di mutuo tradizionali. Generalmente si prevede un'iscrizione d'ipoteca su un bene immobile il cui...valore dev'essere pari a circa il 150% rispetto al valore totale del finanziamento concesso. Considerando che i valori immobiliari stanno scendendo a vista d'occhio e i tassi d'interesse sono tutt'ora ai minimi storici (e la tendenza...sembra suggerire che diminuiranno ancora), questo è il momento ideale per prendere un mutuo e acquistare una casa. Il che, a sua volta, potrebbe contribuire a rilanciare il settore immobiliare, la cui salute economica è tutt'ora in forte crisi....In ogni caso, occorre considerare anche che le nuove formule contrattuali sono in vigore da soli due mesi, un range di tempo troppo piccolo per poter trarre conclusioni certe.

Come richiedere un mutuo con contratto a tutele crescenti

Si...consiglia sempre di non fermarsi a una sola banca, ma di utilizzare il web per esaminare le offerte di più istituti di credito situati in Italia. Prima di recarsi in banca con i documenti necessari al prestito, è meglio richiedere i preventivi...online e fare tutti i dovuti calcoli mettendo a confronto fattori importanti come i tassi d'interesse, la durata, le rate mensili e così via. Una volta che si è scelto il mutuo più adatto alla propria situazione economica, si può anche...prendere in considerazione l'idea di fare il grande passo recandosi nella banca con tutti i documenti (la lista completa può essere trovata sul sito web dell'istituto di credito). Tuttavia occorre sempre stare attenti alle proprie capacità...finanziarie, e nonostante l'iter per avere accesso al finanziamento sembri molto facile e veloce, non è un atto a cui si deve prestare una scarsa attenzione.
Piccoli prestiti per invalidi civili

Chi sono gli invalidi civili

Gli invalidi civili sono le persone (di qualsiasi età ) che, a causa di una ridotta capacità fisica o mentale, non sono in grado di svolgere le comuni attività tipiche della propria età, comprese...quelle lavorative. Queste persone hanno diritto, in base a disposizioni Costituzionali, al sostegno economico se non dispongono di altri mezzi di sostentamento e pertanto ricevono dall'Inps le indennità di...accompagno, la pensione di invalidità o altri tipi di sostegno. I fondi vengono erogati previo accertamento della percentuale di invalidità. In particolare hanno diritto ai contributi...economici gli invalidi civili, i non vedenti e i non udenti. Esiste inoltre la possibilità, per chi percepisce forme pensionistiche per invalidità civile, di chiedere anche altri finanziamenti, ad esempio un prestito personale, per aumentare la...liquidità a propria disposizione.

Garanzie per la banca che concede il prestito personale

Il prestito personale può essere concesso dalle banche e dagli altri intermediari convenzionati Inps poiché le nuove pensioni di...invalidità prevedono un sistema di garanzia per le trattenute. Questo permette ai pensionati di richiedere prestiti restituibili fino a un massimo di 10 anni.

Vediamo come funziona la garanzia

L'Inps garantisce alla banca (o...all'intermediario) un quinto della pensione, col quale soddisfare le trattenute per il rimborso mensile dei prestiti inpdap. Il quinto verrà calcolato al valore netto delle imposte e di ogni altra eventuale trattenuta che gravi sulla pensione. È...inoltre prevista la possibilità di calcolare la quota garantita attraverso la cumulazione di varie pensioni di cui il soggetto sia titolare.

Garanzie per il pensionato che richiede un piccolo prestito per invalidi civili

L'Inps tutela i...pensionati in vari modi per evitare che incorrano nei rischi delle operazioni finanziarie:
  • Prevede istituti di credito e intermediari finanziari convenzionati. La lista degli istituti che aderiscono alla convenzione è...visualizzabile online;
  • Controlla che i tassi di interesse per i suoi tutelati non raggiungano livelli di usura;
  • Prevede una cifra minima (calcolata annualmente) al di sotto della quale non...sarà possibile esigere il pagamento, per assicurarsi che il pensionato percepisca una somma comunque sufficiente al sostentamento;
  • Esige che i contratti di prestito presentino l'indicazione completa di tutte le spese...previste;
  • Esclude il prelievo ai fini della trattenuta dalla pensione sociale, assegni sociali, trattamenti dell'invalidità civile, assegni ai superstiti;
  • Stabilisce la necessità di...stipulare una copertura assicurativa per il rischio di premorienza.
Contrarre prestiti con gli istituti convenzionati è più sicuro e anche vantaggioso per le parti, poiché tutte le comunicazioni utili ai fini della...concessione prestiti tra banca e Inps avvengono automaticamente.

Limiti alla possibilità di richiedere un prestito per gli invalidi civili

La pensione di invalidità può essere usata a garanzia del prestito, tuttavia esistono...alcuni limiti riguardanti il livello della disabilità. Se il soggetto soffre di malattie cardiovascolari o è reduce da ictus, non è consigliabile neanche avviare gli accertamenti medici necessari a stipulare la polizza assicurativa...necessaria alla procedura. Negli altri casi, invece, il medico curante, dopo aver visitato il paziente, rilascerà la certificazione medica per l'assicurazione. La società assicurativa valuterà caso per caso circa l'opportunità di stipulare la...polizza in base al rischio di decesso, condizione necessaria per l'erogazione del prestito.

Cosa fare per richiedere un prestito per invalidi civili?

Il soggetto titolare di invalidità civile dovrà richiedere all'Inps la...comunicazione di cedibilità, che indicherà qual è la somma a disposizione del pensionato per garantire la restituzione del prestito e l'importo massimo della rata che potrà essere prelevato. Successivamente tale comunicazione dovrà...essere presentata all'istituto bancario convenzionato prescelto per la richiesta del prestito (o all'intermediario finanziario). Una volta ottenuto il prestito, si procederà alla notifica del contratto all'Inps. Si ricorda che se...si sceglierà uno degli istituti di credito convenzionati, le comunicazioni avverranno in automatico. Da questo momento dovranno passare tre mesi prima che il recupero delle rate dalla pensione sia reso disponibile per la banca....Il prelievo avviene per via diretta dalla quota della pensione utilizzabile come garanzia.

L'Inps per i piccoli prestiti agli invalidi civili

L'Istituto Nazionale per la Previdenza Sociale si occupa di applicare il principio...Costituzionale che garantisce a tutti i cittadini la possibilità di condurre una vita dignitosa. L'erogazione delle pensioni di invalidità, degli assegni sociali e di altri fondi per il sostentamento costituiscono l'intervento...principale dell'Istituto, che tuttavia offre ai suoi pensionati l'assistenza necessaria in caso di bisogni economici più consistenti o impellenti. La garanzia Inps è riconducibile a una vera e propria cessione del...quinto che facilita la situazione del richiedente. Per quanto riguarda il comportamento delle banche, esse fissano autonomamente il limite massimo di età per poter accedere al prestito. Costituisce un requisito comune per tutti coloro...che vogliono chiedere un prestito, l'essere in regola con i tempi degli altri eventuali pagamenti a carico. Si può in conclusione affermare che la concessione del prestito personale agli invalidi civili dipende dal livello di gravità della...patologia ed è quindi una questione medica. Dal punto di vista economico esistono tutti i presupposti e le condizioni che determinano la disponibilità del credito.
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Ultima modifica: 8 Agosto 2016