La scelta del miglior mutuo passa attraverso una lunga serie di valutazioni non sempre agevoli da effettuare. Ovviamente non si può avere una base tecnica che supporti nei complicati calcoli finanziari, ma un mero calcolo di convenienza, seguendo dei semplici criteri, può essere effettuato, e non solo utilizzando i siti specializzati nella ricerca e nella comparazione delle offerte presenti sul mercato. In questo tipo di valutazione può essere utile impiegare anche delle calcolatrici online messe a disposizione da siti indipendenti.

Tuttavia il primo passo da compiere è il cercare di comprendere quali siano le finalità del mutuo che si vuole richiedere, e l tipo di esigenza che deve essere soddisfatto. Una volta identificati questi punti, i contorni possono essere arricchiti con gli ulteriori aspetti che riteniamo importanti. Tra le questioni più importanti ad esempio ci sono l’effettivo rapporto rata reddito che si è disposti a sopportare, e fino a che livello in caso di aumento dei tassi; se si ha la voglia di mantenersi informati, per cambiare le condizioni del mutuo una volta che ne compaiono di migliori all’orizzonte; se i mutui on line spaventano o sono un’alternativa interessante, ecc…

E’ sulla base di questo genere di valutazioni che si può stabilire successivamente le caratteristiche del miglior mutuo per le proprie necessità. La scelta del tasso fisso, tasso variabile, o tasso misto devono essere subordinate quindi a questo genere di valutazioni.
Una volta ristretto il campo delle caratteristiche indispensabili del mutuo, bisogna quindi passare a valutarne la convenienza economica. Il criterio di paragone da utilizzare è rappresentato dal Taeg, che dà una misura dei costi completa, a differenza dell’importo della rata o del tasso di interesse.

Sapere che cosa rappresenta lo spread, il funzionamento dell’ipoteca, come ottenere la cancellazione, o che cosa implica l’estinzione anticipata dei mutui, le condizioni, e i costi di eventuali penali di estinzione anticipata, l’incidenza delle spese dei mutui (le differenti spese dei mutui online e le possibilità di risparmio), il funzionamento delle assicurazioni sui mutui e quali sono facoltative e quali obbligatorie, sono tutte informazioni indispensabili per riuscire a fare una scelta ponderata e consapevole.

Bisogna infine considerare un ulteriore aspetto molto importante. Il mutuo è un finanziamento che impegnerà per un lungo periodo di tempo, ed è impensabile ritenere che le condizioni scelte al momento della stipula possano mantenersi le migliori in assoluto nel corso del tempo. Questo fatto richiede un atteggiamento propositivo dei mutuatari che devono mantenersi informati, ritenendo il mutuo uno dei maggiori investimenti effettuati, dal quale si deve riuscire ad ottenere il massimo rendimento possibile, che nel caso specifico è rappresentato dal risparmio del costo complessivo.

Ma per poter ottenere il meglio bisogna essere consapevoli anche di quali siano i propri diritti, e i doveri della banca, specialmente in un contratto di finanziamento, come quello del mutuo, che continua ad essere sbilanciato con la forte concentrazione di potere nelle mani della banca: come funziona la surroga e cosa comporta, che cosa ha cambiato effettivamente il decreto bersani, come richiedere un preventivo e che caratteristiche deve avere, o quando la banca può imporre una determinata polizza di assicurazione, e così via.

Qui troverete le informazioni più importanti per riuscire ad orientarvi in un mondo che ancora oggi non presenta sempre punti di chiarezza e trasparenza.

Isvap: finito l’abuso sulla stipula delle polizze assicurative

L'Isvap mantiene la promessa fatta e sostenuta dalle associazioni dei consumatori (Adiconsum, Adoc, Altroconsumo, Assoutenti, Federconsumatori, Lega Consumatori, Movimento Consumatori), per porre fine all'abuso praticato dalle banche nella stipula delle polizze assicurative, in caso di sottoscrizione di un mutuo. Va sottolineato che nel 2009 l'Isvap aveva fatto un accordo con l'Abi, riguardo a questo aspetto, ma si trattava più che altro di una proposta a cui le banche potevano decidere di aderire oppure no. Ora invece, come previsto dal tabellino di [Continua...]

Mutuo a tasso fisso BNL: all’inizio rate più leggere

Un'offerta di mutuo a tasso fisso che vale la pena vagliare è quella di BNL del Gruppo BNP Baribas, che prevede un prodotto a tasso fisso, ma con un sistema di rate crescenti, per cui pur restando legato al tasso fisso di riferimento (che dipenderà dalla durata prescelta), ogni 5 anni le rate aumenteranno secondo delle tabelle di indicizzazione. Questo mutuo a tasso fisso di BNL può avere una durata massima di 30 anni, e presenta come vantaggio il pagamento [Continua...]

Emergenza Mutui: la scure della manovra sulle case, torna l’Ici

La manovra finanziaria del governo Monti fa discutere molto per l'aumento delle tasse che colpirà la prima casa, in primis con la reintroduzione dell'Ici, anche se si chiamerà Imu, e le forte percentuali di rivalutazione delle rendite catastali. Ma quali gli effetti sui mutui? Al momento ve ne sono almeno due, uno di immediata applicazione, mentre l'altro dovrebbe costituire un'ipotesi atta a giustificare la reintroduzione dell'Ici con la manovra appena varata dal governo Monti. Infatti la detrazione degli interessi passivi [Continua...]

Assicurazioni obbligatorie mutui: la tassa diventa più ‘dolce’

L'assicurazione sulla casa incendio e scoppio, richiesta obbligatoriamente dai vari istituti di credito, a fronte dell'erogazione di un mutuo, finisce con il pesare sul bilancio dei mutuatari soprattutto nei casi in cui questi non siano orientati a mantenere il finanziamento per tutta la sua durata. Una delle situazioni che viene infatti vista come una specie di tassa ingiusta ma obbligatoria, diventa più dolce dopo che anche l'Isvap si è pronunciata sul recupero della parte dei premi pagati e non goduti, a [Continua...]

Mutuo tasso variabile: l’euribor fa aumentare il cap

La crisi non demorde, e la paura dei futuri rialzi dell'euribor e del tasso Bce, fanno rimboccare le maniche alle banche che scelgono la via più semplice, quella della salita. Può sembrare un controsenso, dopo che la Banca Centrale europea ha deciso di abbassare di un quarto di punto il tasso ufficiale di sconto per calmare le ansie dei mercati finanziari, ma in realtà si tratta della normale risposta all'andamento dell'euribor. Infatti le pressioni dei mercati, e le incertezze di numerosi [Continua...]

In cosa consiste la procedura di erogazione del mutuo?

Dal momento in cui il cliente, definito “mutuatario”, richiede il prestito ad una società, un ente “mutuante”, si avvia la cosiddetta “procedura di erogazione del mutuo”, la procedura che appunto, porterà (qualora tutto vada a buon fine, qualora ci siano tutte le basi necessarie), al soggetto l’accensione del mutuo da parte dell’ente al quale si sta effettuando la richiesta. Ovviamente, questo processo, cambia in base al tipo di mutuo che si sceglie, in base alla somma che si richiede in prestito, [Continua...]